Les compagnies d’assurance vie peuvent vendre des contrats individuels à capital variable ou fonds distincts. Les éléments d’actif de ces fonds doivent être gardés et gérés séparément de l’actif général de la compagnie d’assurance vie.

Les compagnies d'assurance-vie qui offrent ces fonds forment souvent un partenariat avec des sociétés de fonds communs de placement ou de gestion de fonds. Le partenariat est formé de telle façon que la société de gestion de fonds s'occupe d'investir les fonds et d'administrer les contrats, tandis que la compagnie d'assurance établit les contrats et procure les garanties prévues dans le contrat.

Fonds distincts – Comment fonctionnent-ils?

Les fonds distincts fonctionnent de telle façon qu'on garantit que pas moins de 75 % (100 % pour certains fonds) de vos cotisations, moins les retraits, le cas échéant, vous reviendront à l’échéance du contrat ou à votre décès. La valeur du contrat n’est pas garantie en tout autre temps; si vous décidez de racheter le fonds avant l’échéance du contrat, vous recevrez la valeur du fonds à ce moment-là, moins les pénalités, le cas échéant. Si vous détenez des parts de fonds de placement, vos droits sont ceux du propriétaire des parts. Si vous avez des parts de fonds distincts, vous n'en êtes pas propriétaire - vos droits sont énoncés dans le contrat passé entre vous-même et la compagnie d'assurance.

Pourquoi choisir des fonds distincts?

Souplesse - Les fonds distincts ressemblent aux fonds de placement car ils peuvent investir dans un large éventail d’actions et de titres à revenu fixe, et les parts peuvent être achetées ou vendues en tout temps contre leur valeur courante.

Garanties - Parce qu'ils sont considérés comme des contrats d'assurance ou de rente, les fonds distincts bénéficient de certaines garanties offertes par la Société canadienne d'indemnisation pour les assurances de personnes (SIAP). Pour de plus amples renseignements, veuillez communiquer avec la SIAP au 1-800-361-8070 ou visiter son site Web à www.siap.ca.

Protection possible contre les créanciers - À condition que le bénéficiaire désigné soit admissible aux termes de la législation provinciale, les placements peuvent être à l'abri des créanciers en cas de poursuites inattendues ou de faillite. C'est un aspect qui peut être important pour les professionnels et les propriétaires de petites entreprises.

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Les placements garantis ressemblent un peu aux comptes d’épargne, mais leur taux d’intérêt est plus élevé. Ils nécessitent un investissement minimal et prévoient un taux d’intérêt déterminé à l’avance pour une période donnée (qui peut aller de 30 jours à 5 ans). À la fin du terme (on dit aussi : à l’échéance), le montant investi (le capital) plus l’intérêt, moins les retraits, s’il y en a eu, peut être réinvesti ou retiré, selon ce que vous désirez.

Certificats de placement garanti (CPG) - Comment fonctionnent-ils?

Les certificats de placement garanti (CPG) ont un taux d’intérêt précis fixé pour une période déterminée. Vous pouvez détenir des CPG dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou dans votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), mais aussi comme placements non enregistrés. Lorsque le CPG arrive à échéance, à la fin du placement, vous pouvez recevoir votre argent au comptant (si le CPG ne faisait pas partie d’un régime enregistré) ou le réinvestir. Certains CPG vous permettent de retirer de l’argent avant l’échéance, d’autres doivent rester placés pour toute la durée du placement. Avec un CPG, vous gagnez de l’intérêt et vous protégez votre capital.

Pourquoi choisir des certificats de placement garanti?

Garanties – Vous savez dès le départ quel sera le rendement de votre capital; en outre, les placements dans des CPG sont couverts, jusqu’à certains plafonds, par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC).

Simplicité - La gestion des CPG n’a rien de complexe; le placement minimum, le taux d’intérêt et la date d’échéance sont tous établis dès le départ.

Souplesse – Vous pouvez choisir un CPG de seulement 30 jours, ou au contraire un CPG de 5 ans ou plus, selon que vous voulez l’utiliser pour épargner pour des vacances, la mise de fonds d’une maison ou votre épargne-retraite. Vous pouvez échelonner les échéances sur plusieurs années pour examiner les taux d’intérêt et choisir le meilleur moyen d’investir votre argent.

Choix – Vous pouvez utiliser les CPG comme placement enregistré – REER ou FERR – ou comme placement conjoint.

Prix abordable - Dans bien des cas, il suffit d’un dépôt de 500 $ ou 1000 $; mais vous pouvez aussi investir 10 000 $ ou plus dans un CPG. Le montant du dépôt minimum peut varier selon l’échéance et l’institution financière que vous choisissez.

Liquidité – Très souvent, vous pouvez retirer votre argent si vous en avez besoin avant l’échéance. En général, vous devrez cependant payer une pénalité.

Traitement fiscal - Si votre CPG fait partie d’un régime enregistré, vous n’avez pas d’impôt à payer tant que l’argent reste dans le régime enregistré. S’il fait partie d’un placement non enregistré, l’intérêt gagné est considéré comme revenu imposable l’année où il est gagné.