Il existe plusieurs types d’assurance permanente sur le marché mais, à la base, l’assurance permanente a pour but de procurer une protection financière la vie durant de l’assuré. De nombreuses personnes considèrent que l’assurance permanente constitue la forme d’assurance la plus sécuritaire pour se prémunir contre les pertes financières attribuables au décès. Pour la plupart d’entre nous, nous nous attendons à vivre longtemps en santé et à mourir de vieillesse. Toutefois, si nous attendions tous le moment « pressenti » de notre décès pour souscrire une assurance vie, le coût de l’assurance annulerait toute utilité de la souscrire. Donc, les primes de plusieurs polices d’assurance permanente sont nivelées, pour que le coût de l’assurance demeure abordable pendant toute la vie de l’assuré.

À mesure que vous versez vos primes, plusieurs polices d’assurance permanente, à l’exception de quelques polices, accumulent une réserve au sein de la police. Il s’agit d’une forme d’épargne qui demeure à votre disposition en cas d’urgence. Toutefois, comme la valeur de rachat fait partie intégrante de la prestation de décès – aidant de ce fait la compagnie d’assurance à maintenir l’uniformité des primes même lorsque vous avez pris de l’âge – l’utilisation de la valeur de rachat d’une police peut réduire la prestation de décès.

En plus de vous garantir des primes nivelées et une protection permanente en cas de décès, plusieurs polices d’assurance permanente sont avec participation, ce qui signifie que la compagnie d’assurance vous versera habituellement des participations sur votre police d’assurance permanente. Ces participations vous sont versées en remboursement de la portion de vos primes payées en excédent des coûts réels engagés par la compagnie d’assurance, en fonction des revenus de placement, des charges, et des taux de cessation et de mortalité effectivement enregistrés par celle-ci.

Au fil des ans, des variantes ont été conçues dans le but d’offrir au consommateur un certain nombre d’options en matière d’assurance permanente (aussi appelées « vie entière »). Parmi celles-ci, mentionnons l’assurance vie entière à primes temporaires, l'assurance vie universelle, et l'assurance temporaire à 100 ans. Ces produits offrent tous une protection d’assurance permanente assortie de diverses options de paiement. Pour savoir quel type d’assurance vous convient le mieux, communiquez avec un de nos conseillers en sécurité financière.

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L'assurance vie temporaire est tout indiquée pour répondre à des besoins élevés de protection à court terme, au coût initial le plus faible possible.

C'est ainsi qu'un couple avec de jeunes enfants ou ayant contracté un emprunt hypothécaire pourra choisir l'assurance temporaire pour obtenir, à un coût raisonnable, la protection complète dont il a besoin dès maintenant.

Bon nombre de polices sont renouvelables après dix ou vingt ans sans qu'il soit nécessaire de fournir une preuve de bonne santé. Le coût de l'assurance augmente en fonction de l'âge à la date de renouvellement et la majoration de la prime peut être substantielle au cours des dernières années contractuelles. La protection prend fin à l'âge de 75 ou de 80 ans pour la majorité des contrats d'assurance temporaire.

Un grand nombre de polices d'assurance temporaire répondent efficacement aux besoins d'assurance immédiats tout en offrant la souplesse voulue pour être transformées en un produit d'assurance permanente à une date ultérieure, sans qu'il soit alors nécessaire de fournir une preuve de bonne santé. Cependant, le droit de transformation en une assurance permanente expire vers l'âge de 65 ou de 70 ans.

Au moment de souscrire une assurance temporaire, il importe de bien comprendre les options de renouvellement et de transformations offertes. Assurez-vous de tenir compte de la prime initiale et du taux de renouvellement dans le coût de l'assurance temporaire. De plus, vérifiez si une preuve d'assurabilité est exigée au renouvellement.

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L'Assurance de la personne clé aide à compenser la baisse des bénéfices occasionnée par l'invalidité d'un collaborateur clé et à payer les frais engagés pour trouver et rémunérer un remplaçant.

Lorsqu'une entreprise perd une personne clé, plusieurs choses peuvent se produire. Tout d'abord, l'entreprise est perturbée, car les propriétaires essaient d'évaluer la situation et d'établir un plan d'action. Habituellement, une telle perturbation se traduit par une baisse des ventes car les efforts sont dispersés. Il arrive aussi que la livraison de produits déjà vendus ne puisse être effectuée ou qu'elle soit remise en question, ce qui incite les clients à délaisser l'entreprise. Les créanciers peuvent s'inquiéter et forcer l'entreprise à liquider son actif pour rembourser les prêts ou même la placer sous séquestre. Finalement, si l'entreprise réussit à survivre malgré tout ces facteurs, elle doit quand même remplacer les compétences perdues, dans la mesure du possible.

Heureusement, le décès ou l'invalidité d'une personne clé est une éventualité qu'il est possible d'assurer. Les entreprises peuvent souscrire une assurance vie sur la tête de leurs personnes clés. Au décès, l'entreprise reçoit le capital-décès en franchise d'impôt et peut s'en servir pour faire face aux dépenses et rembourser certaines dettes, et ainsi apaiser les craintes des créanciers. Cette somme peut aussi constituer une réserve contre une baisse de revenu éventuelle au cours de la période de transition. Finalement, les sommes peuvent servir à payer les frais relatifs au remplacement des compétences perdues.

Un autre avantage pour les sociétés fermées est qu'il est possible de verser le capital-décès de l'assurance vie aux propriétaires sous la forme de dividendes libres d'impôt, une fois la situation de l'entreprise redressée. Une autre option consiste à utiliser les fonds pour procurer une prestation de décès de 10 000 $ libre d'impôt au conjoint de la personne décédée. De plus, la personne clé peut profiter du report d'impôt que permettent certains contrats d'assurance vie au moyen de l'assurance à prime partagée.

Il est également possible de souscrire une assurance invalidité sur les personnes clés. L'entreprise détient le contrat et est bénéficiaire des indemnités. Ces indemnités peuvent évidemment être utilisées aux mêmes fins que le capital-décès des régimes d'assurance-vie, sauf qu'elles ne peuvent pas être versées comme dividendes libres d'impôt aux propriétaires de l'entreprise, ni être versées libres d'impôt aux employés atteints d'invalidité.

Un conseiller du Groupe BCG peut préparer un programme adapté à vos besoins afin que vous disposiez des fonds nécessaires pour permettre à votre entreprise de maintenir le plein rythme de ses activités.

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Si un associé dans une entreprise décède ou devient invalide, cette sorte d'assurance fournit à l'associé ou aux associés survivants des fonds pour racheter les parts de l'associé décédé ou invalide dans l'entreprise.